S podpojištěním se můžete setkat ve většině pojistných odvětví, ale my se nyní budeme zabývat podpojištěním u majetku občanů. Jedná se o situaci, ke které dojde v případě, pokud je váš majetek pojištěn na nižší hodnotu, než je jeho skutečná hodnota těsně před vznikem škodní události. V takovém případě může pojišťovna snížit pojistné plnění v takovém poměru, k jakému došlo k podpojištění.
Příklad z praxe:
Uvažujme rodinný dům, jenž je pojištěn na částku 6mil. Kč. Pozn: Rodinné domy se pojišťují na tzv. „novou“ cenu, neboli – cenu, za jakou se dá stejný dům postavit zcela nový po tzv.totální škodě, nejedná se tedy o jeho tržní cenu.
Skutečná nová cena tohoto domu však činí 12 mil. Kč. Tornádo nebo silná vichřice zničí střechu domu, jejíž oprava bude stát 1mil. Kč. Díky podpojištění ve výši 50% ( 6 mil. Kč/12mil. Kč) přistoupí pojišťovna ke krácení výplaty pojistného plnění a klient obdrží pouze 500tis. Kč ( 50% x 1mil. Kč).
Ne vždy však pojišťovny uplatní krácení plnění při podpojištění. O jaké případy se jedná?
- Pokud je v pojistné smlouvě uvedeno, že pojišťovna neuplatní podpojištění.
- Některé pojišťovny neuplatňují podpojištění u tzv. totální škod, ale pouze u škod částečných. Při totální škodě tedy vyplatí klientovi takovou částku, jakou má sjednánu v pojistné smlouvě.
- U malých škod, kdy se škoda likviduje na dálku bez prohlídky poškozeného majetku technikem pojišťovny
Jak se podpojištění vyhnout?
- Pravidelně aktualizovat pojistnou částku svého majetku (ideálně co 2 až 3 roky nebo vždy po modernizaci, rekonstrukci, přístavbě apod…).
- Zajímat se o to, v jakých případech daná pojišťovna uplatňuje podpojištění a jakou má toleranci pro jeho neuplatnění. Pozn: Některé pojišťovny tolerují 15 až 20% podpojištění.
- Využívat automatickou indexaci (každoroční navyšování pojistné částky). Pozor: Při skokových změnách cen nemovitostí, stavebního materiálu a práce nemusí být každoroční indexace dostačující a je třeba nechat pojištění individuálně navýšit/upravit. Nicméně při sjednání automatické indexace v pojistné smlouvě zpravidla pojišťovny neuplatňují krácení pojistného plnění z důvodu podpojištění.